Razlika med fiksno in spremenljivo obrestno mero

Razlika med fiksno in spremenljivo obrestno mero

obrestna mera

Ko se odločamo za najem posojila, je eden od pomembnih dejavnikov pri najemu tudi odločitev za fiksno ali spremenljivo oziroma variabilno obrestno mero. Poglejmo si, katere so ključne razlike med obema in v katerih primerih se je bolje odločiti za eno ali drugo.

Kakšna je razlika med fiksno in spremenljivo obrestno mero?

Odločitev za eno ali drugo je praviloma smiselno sprejeti na podlagi prevladujočih trendov, ki naj bi na finančnih trgih prevladovali v prihodnosti, ko boste odplačevali svoj kredit. Seveda povprečen kreditojemalec težko oceni, kaj bi bilo zanj bolje, zato se je o kreditu, pogojih zanj in obrestni meri vsekakor potrebno pogovoriti s finančnim strokovnjakom, bančnim svetovalcem ali osebnim bančnikom, ki vam bodo lahko podali strokovne razloge za eno ali drugo obrestno mero.

Pri kreditu s fiksno obrestno meri se mesečni obrok posojila ne spreminja, tako da že na začetku, ko posojilo najamete, točno veste, koliko denarja boste v celoti vrnili banki. Pri kreditu oziroma posojilu s spremenljivo obrestno mero pa temu ni tako. Spremenljiva obrestna mera je navadno sestavljena iz referenčne obrestne mere (navadno Euribor), ki se spreminja, in iz fiksnega bančnega pribitka. Odločitev za spremenljivo obrestno mero je na mestu, ko je Euribor zelo nizek in so takšna tudi predvidevanja za prihodnost. Seveda nihče z gotovostjo ne more zatrditi, da se vrednost Euribor-ja nemara že čez nekaj mesecev ne bo dvignila. Če gre za dolgoročnejši kredit, potem je tveganje toliko večje, saj se skozi leta lahko Euribor močno poveča. To pomeni, da pri najemu posojila s spremenljivo obrestno mero ne moremo točno vedeti, kako visoki bodo mesečni obroki, ki jih boste plačevali banki. Prav tako ne morete vedeti, koliko denarja boste v celoti vrnili banki.

Katera obrestna mera je boljša?

Obe vrsti obrestnih mer imata prednosti in slabosti. Enostavnega odgovora na to, kaj je bolje, pravzaprav ni, saj nihče z gotovostjo ne more vedeti, kako se bodo finančni trgi obnašali v prihodnosti. Krediti s spremenljivo obrestno mero veljajo za bolj tvegane, so pa pogosto zaradi tega cenejši od posojil s fiksno obrestno mero. Slednje je tudi najpogostejši razlog, da se kreditojemalci odločajo zanje, na dolgi rok pa lahko samo čas pokaže, ali je bila odločitev za spremenljivo obrestno mero pametna ali ne.

Bančniki in finančni svetovalci vam tako posojilo z eno ali drugo obrestno mero običajno svetujejo na podlagi izkušenj in dogajanj na finančnih trgih iz preteklosti. Veliko je odvisno tudi od tega, kako se ob enem ali drugem posojilu počutite vi. Če vas spremenljiva obrestna mera preveč skrbi in niste prepričani, da je takšno posojilo najboljše za vas, potem je bolje vzeti posojilo s fiksno obrestno mero. Na ta način se zavarujete pred višanjem obrestne mere in tudi natančno veste, koliko vas bo vračanje posojila stalo vsak mesec, dokler ga ne odplačate. Slabost fiksne obrestne mere je seveda to, da je vedno višja od spremenljive. Včasih je razlika med njima tudi do 3,00%. Fiksna obrestna mera dela kredit varnejši, a pogosto tudi dražji.

Prednost spremenljive obrestne mere pa je torej to, da je skupna obrestna mera nižja od fiksne. Slabost je seveda v spremenljivosti, ki vpliva na višino mesečnega obroka. Če se referenčna obrestna mera (Euribor) poveča, se poveča tudi mesečni obrok, če se zmanjša, je manjši tudi mesečni obrok.

Uspešno ste se prijavili na brezplačne e-novice.
Recapcha
Prosimo obkljukajte test.
Obvestilo
Zavrnili ste piškotke za napredno oglaševanje oziroma piškote družbenih omrežij ter spletne analitike, zato vam je onemogočen dostop do spletne strani. Piškotki nam omogočajo, da so vsebine za vas brezplačne.

Potrdite piškotke in si zagotovite neomejen dostop.
Nujno potrebni piškotki za delovanje spletne strani