Če pri banki vzamemo posojilo, nas seveda upravičeno zanima, kakšna bo višina našega mesečnega obroka. V primeru, da se odločimo za kratkoročni kredit, potem se mesečni obroki v letu ali nekaj letih, ko bomo kredit odplačevali, ne bodo bistveno spreminjali in tveganja pri najemu tovrstnega kredita niso tako velika. Drugače je, če se odločamo za dolgoročni kredit – za 15-, 20- ali celo 25-letni kredit. Dolgoročna posojila so vselej povezana s tveganji, katera bi morali vsi kreditojemalci tudi poznati in biti nanje pripravljeni. Preberite si, katera so ta tveganja in kako se nanje pripraviti!
Eno izmed najbolj problematičnih tveganj, ki izhaja iz dolgoročnega kredita, je to, da banka kreditojemalcu vselej ne bo ponudila tistega, kar bi bilo tudi zanj najbolj ugodno – banka pri izračunu mesečnih obrokov in vseh naknadnih spremembah vselej gleda na svoje pozitivno poslovanje, zato višina mesečne obveznosti do banke lahko tekom let variira. To je seveda za nekoga, ki jemlje posojilo lahko velik problem, saj nikoli ne vemo, kolikšna bo naša plačilna sposobnost čez na primer 10 let. Še posebej so problematični dolgoročni stanovanjski krediti, saj v primeru neplačevanja obveznosti kreditojemalec tvega, da izgubi streho nad glavo.
Mesečni obrok posojila naj bi oblikovali v skladu s trenutnimi finančnimi sposobnostmi. V finančnem načrtu, ki bi bil vzdržen tudi v prihodnje, je mesečno obremenitev moč izračunati tako, da v poštev vzamete prosti del dohodkov vseh družinskih članov. Na ta način dobite grobo oceno tega, koliko bi mesečno lahko plačevali banki. Pri dokončni odločitvi za mesečno obremenitev pa si je vselej dobro pustiti tudi nekaj rezerve in se odločiti za nekoliko manjši znesek od izračunanega. Pri določitvi tega zneska je treba v ozir vzeti tudi druge izdatke gospodinjstva in nujne investicije, ki vas čakajo v prihodnje.
Previsok kreditni mesečni obrok lahko hitro vodi v finančne težave. V samo nekaj mesecih se namreč vaša finančna situacija lahko drastično spremeni, zato je toliko pomembneje, da načrtovani mesečni obrok ni previsok, temveč bi ga bili sposobni kriti tudi v primeru večje življenjske spremembe. Prav tako ni smiselno izbrati prenizek mesečni obrok, saj z njim po nepotrebnem samo podaljšate dobo odplačevanja kredita, hkrati pa se s tem znatno povečajo tudi stroški obresti kredita.
Višina mesečnega obroka naj bo določena tudi glede na odplačilno dobo posojila. Najbolje je posojilo odplačati čim prej – po možnosti še v času uporabnosti nakupa (npr. avtomobila), vsekakor pa je idealneje, da kredit odplačate pred upokojitvijo.
Kredit lahko zavarujete, prav tako je smiselno izbrati ustrezna življenjska, nepremičninska, avtomobilska ali druga zavarovanja, s katerimi ublažimo posledice nenadnih sprememb. Na tak način se kreditojemalec vsaj delno zavaruje pred tem, da v prihodnje ob morebitni spremembi mesečnega obroka ne bi bil sposoben odplačati svojih mesečnih obveznosti do banke.
